Мир электронной коммерции регулярно удивляет инновациями: продемонстрировать товар с неожиданной стороны — это проверенный способ завоевать внимание потребителей. Однако даже процесс покупки способен предложить покупателю нововведения. Сегодня поговорим об одном из таких — BNPL или «купи сейчас, плати потом» (Buy Now Pay Later).
К настоящему моменту BNPL уже стал неотъемлемой частью глобальной eCommerce индустрии, а к 2034 году общий объем рынка BNPL может достичь $115 млрд. Он настолько быстро расширяется, что постепенно разворачивается не только в B2C, но и B2B пространстве. Разумеется, эксперты электронной коммерции внимательно наблюдают за данным трендом, чтобы не пропустить выгодные возможности для своего бизнеса.
Что такое Buy Now Pay Later (BNPL)?
Говоря простыми словами, BNPL представляет собой приобретение товара (или услуги) в рассрочку. Задействуя такой формат, покупатель получает желаемое сразу, а дальнейшая оплата производится долями. Как правило, они разбиваются на равномерные ежемесячные платежи.
С точки зрения внешней презентации для потребителя (B2C), подобная функция в интернет-магазине или на маркетплейсе выглядит очень просто. Пользователь делает один клик по кнопке, проходит недолгую процедуру одобрения заявки и через некоторое время уже может забирать товар. Но за витриной скрывается многоуровневый технический процесс, который и является частью сложносоставной цепочки отношений B2B BNPL между магазином, BNPL провайдером или банком, и конечным клиентом.
Читать также: Альтернативы PayPal в странах с ограниченным доступом
BNPL в рамках B2B отношений и BNPL-партнерство — одно и то же?
Не совсем.
Если BNPL для обычных покупателей выглядит как удобное сплитование оплаты, то B2B вариация представляет собой определенный формат соглашения между компаниями, где один участник закупает ресурсы, товары или услуги у другого, но без нужды в единоразовой оплате.
По сути, B2B BNPL — это кредитная линия для предприятий. Она позволяет им приобретать самое необходимое сразу, а платить также частями. “Покупай сейчас, плати потом” является выгодным вариантом для компаний, которые находятся на начальном этапе формирования критических бизнес-процессов или опасаются вносить в них крупные изменения, а также хотят перенаправить финансовый поток в более актуальные задачи. В этом случае BNPL позволяет отложить оплату кредита до момента накопления заработанных средств после продаж или достижения определенных этапов.
BNPL бизнес-сделки обычно подгоняются к нуждам каждого бизнеса и его отношения с поставщиками. Они могут включать в себя такие вещи, как установление кредитных лимитов, гибкие графики оплаты или даже скидки для оптовых покупателей, а также досрочные или шаровые платежи.
А вот BNPL-партнерство это заключение соглашения вашего бизнеса с B2B BNPL платформой (банком или провайдером), которая поможет сделать процесс покупки удобнее для клиентов.
Технология интегрируются с существующими системами, что облегчает размещение заказов, получение счетов и сверку платежей. Это экономит время и уменьшает вероятность ошибок при оплате, так как мониторинг всех операций происходит на технической стороне провайдера.
BNPL или традиционное финансирование?
Несмотря на то что разница традиционной работы с финансовыми потоками и BNPL, казалось бы, исходит из самого определения и лежит на поверхности, их контрасты — а значит, как выгодные, так и рискованные аспекты — наиболее заметны только при детальном рассмотрении.
| BNPL | Традиционное финансирование | |
| Процесс одобрения | Мгновенная закупка товаров и гибкость решений ввиду отсутствия необходимости мгновенной оплаты | Следует традиционным структурам с проверками кредита и процентными сборами |
| Условия кредита | Предлагает простые условия погашения и минимальные проверки кредита | Может начислять пени и иметь более строгие критерии для рассмотрения заявки на кредит |
| Управление финансами | Позволяет управлять сплитованными платежами и избегать накопления долгов | Включает работу с крупными суммами, значительно усложняя процессы |
Оплата долями против кредитных карт
С одной стороны, BNPL позволяет разделить полную стоимость товара или услуги на небольшие выплаты, что помогает лучше управлять расходами. В этом случае отсутствуют наценки и дополнительные сборы, штраф накладывается лишь за просрочку платежа.
С другой стороны, кредитные карты дают вам кредитную линию в банке с заранее обозначенным лимитом расходов, сопровождаются дополнительными льготами, бонусами и защитой. Как раз за счет наличия таких функций, кредитные карты все еще пользуются большей популярностью, чем BNPL.
BNPL B2B и BNPL B2C
Статистика 2022 года показывает, что более 50% крупнейших платформ B2B уже поняли в чем преимущество оплаты частями BNPL. За последние 2 года это число только растет, так что пришло время понять почему — давайте сравним, как BNPL функционирует в B2B и B2C.
Для потребителей (B2C) BNPL больше про то, чтобы сделать покупку легче и быстрее. Эта система дает гибкие графики погашения рассрочки и, в целом, легкий онлайн-опыт покупок, которые соотносят оперативность и удобство.
Для бизнеса (B2B) BNPL помогает лучше управлять финансовыми потоками, что, в свою очередь, позволяет компаниям получать необходимые ресурсы от поставщиков оперативно, без привязки к необходимости срочной оплаты, к тому же, способствуя расширению сети поставщиков и налаживанию партнерских отношений.
Платформы рассрочки для бизнеса часто имеют специальные функции, адаптированные для удовлетворения конкретных потребностей предприятий. Это может включать установление индивидуальных кредитных лимитов, обработку счетов и платежей, а также предоставление скидок на оптовые заказы или варианты финансирования.
Читать также: B2B и B2C: в чем разница? Как их объединяют в eCommerce?
Еще одно критическое различие — это объем рисков. Сделки B2B обычно связаны с крупными суммами денег и длительными сроками платежей, поэтому особое внимание уделяется управлению кредитными рисками и соблюдению правил для обеспечения безопасных платежей. BNPL платформы для B2B также берут на себя и этот вопрос.
Хотите увеличить свой бизнес с помощью BNPL решений?
Преимущества B2B BNPL
Если B2C сфера давно приняла и успела распробовать BNPL систему в деле, то почему же B2B направление пришло к ней относительно недавно?
Основной причиной может быть серия кризисов XX века. Когда стало очевидным, что ни один бизнес не может считаться полностью защищенным от экономических колебаний, а получение торговых кредитов и краткосрочных займов для малых предприятий было практически невозможным.
Сегодня, принятие BNPL решений в сделках между компаниями открывает множество преимуществ для покупателей и компаний, которые осваивают тонкости eCommerce площадок.
Плюсы B2B BNPL для закупщиков
- Усовершенствованный механизм управления денежными потоками с возможностью откладывать платежи на более поздний срок, согласовывая их с бизнес-циклами или проектными вехами;
- Оптимизированное распределение ресурсов. Закупщики могут распределять финансовые ресурсы стратегически, сохраняя капитал для других операционных потребностей или инициатив роста;
- Упрощенное бюджетирование с прозрачными тарифами и четкими условиями возврата;
- Доступ к услугам с добавленной стоимостью. Платформы BNPL могут предлагать дополнительные услуги, такие как интегрированные инструменты для расчета и выверки счетов, решения по управлению рисками и специальные варианты финансирования для удовлетворения конкретных потребностей бизнеса закупщика;
- Управление рисками. Разделение платежей на мелкие части помогает закупщикам справляться с бюджетными ограничениями и непредвиденными расходами, обеспечивая большую гибкость и снижая финансовый стресс.
Плюсы B2B BNPL для продавцов
- Стимулирует клиентов покупать больше и чаще. Во время не самых активных сезонов, например, отпусков, когда клиенты тратят больше денег на отпуск, чем на покупки, функция BNPL является спасением для бизнеса. Более того, BNPL увеличивает среднюю корзину, иногда удваивая суммы заказов;
- Позволяет бизнесу закупать сразу все необходимое. Без единовременной оплаты бизнес может использовать имеющиеся средства умнее для более значительных инвестиций или срочных нужд;
- Уменьшает финансовый риск. Предложение торгового кредита или выставление счетов после обслуживания может быть рискованным, потому что клиенты могут платить с опозданием или вообще не платить. С BNPL вы не будете иметь дело с планами платежей или прибегать к системе, схожей с кредитным контролем. BNPL партнер берет на себя риск, и вы в любом случае получаете оплату немедленно;
- Является более доступным и удобным, чем кредитные карты или займы. Часто BNPL имеет более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, более быстрый процесс утверждения. Клиенты могут обращаться за BNPL прямо при совершении покупки без каких-либо проблем;
- Предоставляет доступ к расширенным услугам. BNPL платформы часто предлагают дополнительные инструменты и варианты финансирования, адаптированные к потребностям продавца. Это может включать в себя упрощение выставления счетов, улучшение управления рисками и гибкие планы оплаты;
- Поддерживает конкурентоспособность бизнеса. Если ваши конкуренты предлагают BNPL, а ваш бизнес нет, вы рискуете потерять клиентов. Добавление BNPL показывает, что вы заботитесь о покупательском опыте и комфорте потребителя.
Какие риски несет BNPL интеграция в B2B
Потенциально любой BNPL сервис предлагает значительные преимущества для бизнеса, но важно оставаться бдительным и учитывать некоторые риски.
- Управление движением денежных средств. Выбор BNPL влечет за собой задержку поступления некоторой части прибыли. Вместе с этим, неадекватное управление движением денежных средств может привести к возникновению таких проблем, как просроченные счета или даже банкротство;
- Чрезмерная зависимость от BNPL. Несмотря на то, что BNPL может оказать ощутимую временную поддержку, бизнес должен адекватно оценивать степень своей зависимости от опции рассрочки партнера или банка. Разумеется, полное полагание на “деньги в воздухе” способно привести к крупным долгам;
- Дополнительные сборы и штрафы. Один из плюсов BNPL это мелкие сборы по сравнению с кредитованием, но все зависит от договоренностей с партнерами, банками и их условиями. Их несоблюдение не только повлияет на увеличение расходов, но и создаст напряженные отношения с поставщиками;
- Влияние на отношения с поставщиками. А вот здесь уже подробнее и чуть проще. Добросовестное отношение к своевременным платежам укрепит контакт с поставщиками, открыв простор для более глобального сотрудничества. Но если бизнес полагается на BNPL слишком часто, сбрасывая все непредвиденные расходы и не укладываясь в сроки оплаты, то результат предсказуем;
- Соблюдение строгих нормативных требований. Отрасли, в которых осуществляются операции с BNPL, подлежат строгому регулированию законодательством. Несоблюдение требований закона может привести к наложению штрафов или нанесению весомого ущерба репутации предприятия.
Топ-5 B2B BNPL провайдеров
Когда дело доходит до выбора подходящего BNPL провайдера, есть несколько факторов, которые нужно учитывать. Надежность, гибкость и соответствие конкретным потребностям вашего бизнеса, разумеется, имеют первостепенное значение.
При этом, цифровые сервисы BNPL в России начали появляться не так давно. Кто-то напрямую соответствует классическому определению BNPL, а кто-то успел обрасти эксклюзивными условиями и индивидуальными решениями.
«Плати частями»
Данный сервис является непосредственным участником многочисленных партнеров BNPL СберБанк. Классический представитель BNPL — пользователю достаточно выбрать возможность рассрочки в карточке товара на сайте агрегатора, маркетплейса или онлайн-магазина, где подключена эта функция, а в момент оплаты ввести номер мобильного телефона и подтвердить транзакцию через СМС.
Система также работает через SberPay, при этом провайдер банковской карты не играет роли.
При рассрочке до 2 месяцев не взимаются проценты и комиссия, а вот за увеличение срока — совсем небольшая комиссия. Итоговая сумма зависит от размера самой покупки и рассчитывается индивидуально.
Paylate
Сервис для оплаты товаров и услуг в рассрочку от ООО МКК «Кредит Лайн». Не обладает настолько же обширным списком партнеров как Сбербанк, тем не менее более 1 тысячи представителей электронной коммерции по всей России уже пользуются услугами Paylate.
Покупатели могут выбрать Paylate в качестве возможного способа оплаты при оформлении покупки. Пользователям, незарегистрированным в сервисе, понадобится заполнить небольшую анкету, после этого необходимо дождаться одобрения банковского перевода и подтвердить покупку. В личном кабинете провайдера можно узнать актуальное состояние счета и выбрать удобный способ полного погашения.
«Подели»
Дочерняя компания «А-4 Технологии», принадлежащая Альфа-Банк, запустила этот сервис практически одновременно с «Плати частями» два года назад. Он рассчитан на оплату недорогих товаров, стоимостью до 30 тысяч рублей.
При выборе данного способа рассрочки BNPL Альфа-Банк, клиент оплачивает товар 4 равными транзакциями, не выплачивая никакие проценты. Прежде всего вносится первичная оплата, а три оставшиеся распределяются на 2 месяца.
Не требует регистрации, прохождения процедуры одобрения и так далее. Пользователь получает услугу и вносит первый платеж в одном месте.
Сервис сотрудничает не только с магазинами. С помощью него можно оплачивать покупку авиабилетов, аренду помещений и профессионального инвентаря.
«Долями»
Этот сервис создан Т-Банком, и запущен в апреле 2021 года. Также не требует регистрации на сайте провайдера, вся сопутствующая информация по оплате будет доступна клиенту в рамках маркетплейса или интернет-магазина, где был приобретен товар. При необходимости создания личного кабинета непосредственно в сервисе, достаточно ввести номер телефона — доступ к личному кабинет будет предоставлен сразу после этого.
Здесь тоже все стандартно: сумма делится на 4 равные части, где первые 25% нужно внести после покупки. Оставшаяся часть будет списываться с привязанной банковской карты раз в две недели.
Сервис активно сотрудничает с благотворительными фондами, их список доступен на официальном сайте.
«Яндекс Сплит»
Входит в многочисленную экосистему услуг Яндекс. Обладает широкой сетью партнеров, среди которых найдутся бренды, розничные магазины, маркетплейсы и множество других представителей электронной коммерции.
Отличается более гибкими вариантами рассрочки — платежи производятся согласно выбранному графику, но классический вариант также рассчитан на 2 месяца. Платеж можно разделить на 4 или 6 равных частей. Если срок будет больше, то сервис сразу укажет размер комиссии.
Предоставляет тариф «Улучшенный Сплит», что по сути является полноценным кредитом, но тоже доступным сразу на сайте партнеров. В этом случае в первичном взносе нет обязательной необходимости, а срок оплаты может растянуться до 2 лет. Вся информация об оплате будет направлена в бюро кредитных историй (БКИ).
Эффективная интеграция BNPL в бизнес
Реализация “покупай сейчас, плати потом” решений требует тщательного планирования в синергии с реальными целями и возможностями бизнеса.
Шаг 1: Выбор BNPL провайдера
Начните с внимательного изучения различных поставщиков BNPL решений, чтобы подобрать те, которые лучше всего соответствуют потребностям и целям вашего бизнеса. Учитывайте такие факторы, как возможности обработки платежей, варианты интеграции, масштабируемость и репутацию. Ограничьте свой выбор парой-тройкой провайдеров, которые предлагают максимально релевантные для вас функции и услуги.
Некоторые поставщики BNPL могут предложить ограниченные возможности интеграции или не поддерживать популярные платформы электронной торговли, что затрудняет интеграцию их услуг в уже существующие системы. Недостаточная техническая поддержка со стороны провайдеров BNPL также может затруднить процесс интеграции и задержать развертывание функциональности системы.
Шаг 2: Оценка инфраструктуры
Сверьте возможность интеграции BNPL-провайдера с технической основой вашего eCommerce бизнеса. Рассмотрите процесс обработки платежей и насколько легко BNPL может быть интегрирован в вашу платформу.
Обратите внимание, что системы или API некоторых BNPL провайдеров могут не подходить к вашей текущей инфраструктуре, что, само собой, приводит к проблемам совместимости и некорректной работе. Также некоторые устаревшие системы ERP или устаревшее ПО для обработки платежей могут не иметь необходимых функций или API, необходимых для беспрепятственной интеграции BNPL.
Читать также:
- Сбор и формирование бизнес-требований для сайта интернет-магазина
- Как оформить функциональные требования к сайту электронной коммерции?
Шаг З: План интеграции
Когда вы нашли подходящего провайдера, настало время начать интеграцию. Сначала разработайте комплексный план интеграции: определите конкретные функции и возможности, которые вы хотите предложить через BNPL, такие как гибкие условия оплаты, разные варианты платежей, работа с несколькими банками и так далее.
Помните, что интеграция сервисов рассрочки BNPL в вашу платформу может оказаться более сложной, чем ожидалось, требуя обширной работы по адаптации и развитию. Обеспечение безопасности данных клиентов и платежной информации в ходе процесса интеграции имеет решающее значение и потребует дополнительных средств и времени.
Шаг 4: Интеграция BNPL
Сотрудничество задокументировано, план составлен, а риски учтены. Что делать дальше? Здесь начинается непосредственная реализация BNPL: внедрение безопасных платежных шлюзов, API и плагинов в систему вашего бизнеса.
Поскольку мы говорим о внедрении нового процесса в критически важную систему, то на этом этапе могут возникнуть технические ошибки или ошибки, которые приведут к провалу операций, обработок платежей или проблемам синхронизации данных. Оптимизация производительности интеграций BNPL для обеспечения быстрой и надежной обработки транзакций может потребовать тонкой настройки и оптимизации кода и инфраструктуры вашей eComm платформы.
Читать также: 6 лучших платежных систем для маркетплейсов в 2024 году
Шаг 5: Разработка условий для сервиса рассрочки
Необходимо установить четкие правила использования BNPL, такие как кредитные лимиты и условия погашения. Без этого запуск системы невозможен, а некорректная формулировка и возникающие задержки платежей повлияют не только на повышение расходов, но и испортят репутацию бизнеса.
Шаг 6: Обучите своих сотрудников
После того, как BNPL-решение установлено, пришло время научить своих сотрудников работать с ним.
Потребуется предоставить обучение и учебные курсы для специалистов по продаже, технической поддержке, чтобы ознакомить их с интеграцией BNPL и ее тонкостями. Не забудьте предложить поддержку и рекомендации клиентам с вопросами или проблемами, связанными с использованием BNPL сервисом.
Шаг 7: QA тестирование
Изменения, внесенные в процессе интеграции BNPL, могут ввести и новые ошибки в существующий код, что потребует дополнительного тестирования быстродействия и лимита нагрузки для выявления и разрешения потенциальных проблем.
Важно обеспечить, чтобы все аспекты интеграции, включая обработку платежей, управление счетами и отчетность, функционировали бесперебойно.
Шаг 8: Продвижение новой функциональности
После завершения и тестирования интеграции BNPL, запустите функцию на вашей платформе.
Немаловажным этапом станет продвижение доступности BNPL опций для своих клиентов через маркетинговые акции, e-mail рассылки и другие рекламные каналы. Иначе как ваши покупатели узнают о новой удобной функции?
Шаг 9: Мониторинг и доработка
Следите за тем, как BNPL демонстрирует себя на вашей бизнес системе. Мониторинг производительности транзакций BNPL после запуска имеет решающее значение для выявления любых проблем с производительностью или технических сбоев, которые могут возникнуть в условиях реального использования.
Анализируйте данные, учитывайте отзывы клиентов и следите за тенденциями рынка. Используйте эту информацию для корректировки и совершенствования стратегии BNPL.
Тренды будущего
Судя по последним данным, популярность BNPL B2B, как и самого концепта сплит оплаты, продолжает расти.
Согласно экспертной оценке “Коммерсантъ Деньги”, в 2023 году объем рынка BNPL в России вырос в 10 раз, достигнув 125 млрд руб. Аналитики агентства Moody’s прогнозируют рост этой сферы на 70% уже к концу 2024 года.
Заглядывая вперед, важно сказать, что BNPL ориентирован в первую очередь на малые и средние предприятия (МСП). По мере расширения сектора МСП и роста существующих предприятий, ожидается, что последует и спрос на B2B BNPL для малых предприятий. А значит с каждым годом он будет все выше, особенно учитывая увеличивающийся список сервисов и услуг, которые может предложить электронная коммерция.
Так ли BNPL выгоден для B2B?
Поскольку B2B направление электронной торговли продолжает развиваться, принятие BNPL представляет собой не только конкурентное преимущество, но и катализатор для инноваций и устойчивости во все более динамичном бизнес-ландшафте.
Интеграция решений BNPL представляет стратегическую возможность для предприятий модернизировать свои процессы закупок и стимулировать устойчивый рост. Следуя систематическому подходу к реализации, компании могут использовать BNPL для рационализации операций, улучшения управления денежными потоками и развития более прочных отношений со своими клиентами.
А ваш бизнес нуждается в удобстве автоматизации? Повышайте уровень работы с бесперебойной интеграцией систем CS-Cart и мультиканальных платформ. Эксперты Simtech Development помогут оптимизировать работу, повысить эффективность и рентабельность вашего бизнеса!
